Що таке IRA та 401k і про пенсійні фонди у США

0

Я не експерт на цю тему, але я прочитав доволі багато книжок (близько 10-ти) pro IRA i 401k, тому я можу дати вам тільки базу, щоб ви зрозуміли про ці пенсійні фонди. Але, на жаль, не можу вказувати, у що саме інвестувати гроші з інвестиційних фондів, оскільки я не є експертом з інвестицій.

Я пишу цю статтю, щоб дати вам базову інформацію і шляхи, куди можна вкласти гроші з пенсійних фондів, а ваша справа вже, що краще вибрати, що вам підходить і взагалі, чи потрібно вам відкривати ці фонди.

З заголовка ви, напевно, зрозуміли, що IRA та 401k – це пенсійні фонди, які доступні майже кожній людині в Америці.

401k – це вид пенсійного фонду, вам надає роботодавець або компанія, на яку ви працюєте. Проте багато компаній цього не мають, особливо якщо ви працюєте неофіційно чи в маленькій компанії. Якщо ви працюєте в корпоративній Америці, майже всі компанії мають цей план.

Деякі компанії навіть роблять MATCH. Тобто ви відкладаєте $1, і вони вам до доходу додають $1. Якщо у вашій компанії це є, то, будь ласка, користуйтеся цим по максимуму. Це безкоштовні гроші 😉

IRA – це вид пенсійного фонду, який доступний кожному, хто працює хоч на якісь роботі в Америці. Якщо чесно, ця програма доступна кожному, хто заробляє хоча б один долар в рік. Тобто в податковому звіті ви маєте показати, що ви хоч щось заробляти, одного долара достатньо, щоб відкрити такий рахунок.

Усі пенсійні фонди поділяються на два типи: Traditional і Roth.





Яка різниця між Traditional i Roth пенсійними фондами?

У часі оподаткування. Традиційний фонд оподатковується після того, як ви знімаєте гроші на пенсію. Тобто наприклад, в рік ви відклали на цей фонд $5000, а заробили $50000. Теоретично, держава вас має оподаткувати на всі $50000, бо це ваш дохід. Але оскільки ви поставили $5000 на пенсійний фонд, то держава вас оподатковує тільки на $45000, вона не знімає податок на ці $5000.

Після того, як вам виповниться 59,5 років, ви знімаєте ці пенсійні гроші і вони оподатковуються настільки, наскільки ви заробляєте в той рік.

Тут варто також згадати для тих, хто не знає, в Америці існують різні податкові ставки для кожної людини. Ці ставки називаються TAX BRACKET. Ця ставка залежить від кількості грошей, які ви заробляєте за певний рік.

Наприклад, якщо ви заробили $50000. Перші $9,275 оподатковуються з відсотком 10%, потім різниця між $37,650 i $9,275 оподатковується з відсотком 15%, і в кінці різниця між $50,000 i 37,650 оподатковується під 25%. Знову трошки заплутано, але якщо ви присвятите кілька хвилин на цю табличку і прочитаєте, що я написав, то зрозумієте, як вираховують податок з зароблених грошей. iporada-tax bracket.PNG

Тож традиційний фонд вигідний тоді, якщо ви думаєте, що ваша податкова ставка після 59,5 років буде менша, ніж є зараз. Якщо ви зараз молодий і багато заробляєте, максимально, і плануєте, що з роками почнете заробляти менше, тоді для вас вигідний цей традиційний тип оподаткування. Тобто, скажімо, загалом податкова ставка у вас зараз 15-20%, а коли вам буде 59,5 років, ваша ставка буде, скажімо 15%, тому що ви не будете вже працювати, ви будете тільки на пенсійному фонді. Тому це вигідно зробити.

Якщо ви вірите в те, що ваші прибутки будуть завжди зростати, то тоді буде вигідно відкрити інший пенсійний фонд, який називається Roth. У Roth фонді ви платите податок відразу. Якщо ви заробили за рік $50000 і відклали $5000 на Roth IRA чи Roth 401k, ви платите податок на весь дохід за цей рік, тобто на $50000. Але в кінці, тобто після 59,5 років, коли ви будете забирати гроші з пенсійного фонду, ви вже не будете платити податку.

[addtoapperhere]

Ще один нюанс, який хочу уточнити: ви платите податок тільки на ту суму, яку ви знімаєте. Це не означає, що в 59 з половиною років вам треба заплатити податок на всю суму, яка там є. Ні, це так не працює. Наприклад, якщо у вас є там півмільйона, і вам треба для прожиття в рік $100000. Ви знімаєте ці гроші і платите податок тільки на ту суму, які ви зняли, тобто $100000.

Що краще: Traditional чи Roth – це від вас залежить. Я лише перерахував деякі факти, від яких ви можете відштовхуватися. Чесно кажучи, це ви ставите ставки на своє життя: чи ви плануєте заробляти більше в майбутньому чи менше.

Але найчастіше американці в своїх книжках радять таке: робити Roth, коли ви молода людина, а коли ви вже старша людина і до пенсії залишилось небагато, то краще робити Traditional.





Скільки грошей можна заробити на 401k і IRA?

Також на IRA і 401k є свої ліміти, на які ви можете відкласти в рік грошей, ніж дозволено державою. Щороку це змінюється. На IRA це приблизно від 5 до 6 тисяч в рік. Якщо вам 55 років або більше, то ліміт більший. Дивіться тут на сайті IRS (натиснути тут)

Для 401k так само: сума змінюється кожного року, в основному вона росте вверх щороку приблизно на $500. Але максимум ви можете відкласти десь 17,500 – 18,500. Дивіться тут на сайті IR (натисніть тут)


Як поповнювати пенсійні фонди?

IRA ви можете поповнювати зі свого банківського рахунку в будь-який час протягом року. А щодо 401k – ви можете поповнити його тільки з вашої зарплати, гроші знімають автоматично перед тим, як ви отримаєте свою зарплату.


Навіщо це все робити?

Це не є офіційною американською державною пенсією. Це – пенсійні фонди, рахунки, в які ви інвестуєте гроші і держава дає вам просто перерву на податки. Тобто ви можете взяти традиційний, не платити податки, інвестувати гроші в якісь фонди, акції або нерухомість, заробляти-заробляти-заробляти, заробляти гроші і відкладати на свою пенсію.

Чи це все просто? Так, створити рахунки – легко, це займе кілька хвилин чи годин.


Чи легко заробити гроші на цих рахунках i як це працює?

Ви кладете гроші на цей рахунок, тобто зі свого рахунку чи з зарплати. Потім ці гроші ви можете кудись інвестувати, тобто в акції або в інші фонди. В основному, це основні ресурси, в які ви можете інвестувати гроші.

Там дуже багато нюансів і плюсів, і мінусів і заробітку, може й не так багато. Як пам’ятаєте, у 2008 році сталася криза, тоді багато людей втратили свої гроші на цьому. Але я нижче розкажу вам, що я прочитав з книжок, що рекомендують і що я особисто буду виконувати з цих порад.

Можливо, ви не знаєте про self-dіrected IRA або self-directed 401k. Це означає, що ви можете інвестувати ці гроші у будь-яких ресурс, наприклад, купити нерухомість. Може, ви розбираєтесь у вині чи у мистецтві, ви купити картину, можете дати кредит своїм друзям на бізнес. Ви можете дати персональний кредит свого IRA.

Але проблема в тому, що ці гроші ви не можете використовувати. Тобто ви, наприклад, купили квартиру, яку ви будете здавати, то всі гроші, які ви на ній заробляєте, йдуть на пенсійний рахунок. Тобто ви не собі в кишеню кладете, а заробляєте на пенсію. З того моменту, як ви взяли копійку собі, вам треба платити штраф, в основному великі – від 10% і більше.

Ці self-directed IRA важче і довше налаштувати, крім того, вам треба для цього мати не маленьку суму грошей: тобто не $5000, а хоча б $50000-150000.

Чому я так наголошую на self-directed IRA? Тому що це, напевно, один з основних видів пенсійного фонду, який мені дуже подобаються. У мене є, наприклад, багато знайомих, які так займаються нерухомістю. Я особисто дуже вірю в нерухомість. Наприклад, я сам деколи шукаю приватних інвесторів, які б інвестували в мій бізнес.

Є люди, які готові працювати на роботі, вони люблять свою роботу, і їм не потрібно відкривати свій бізнес, вони раді жити без метушні та головного болю. Тоді для них важливе стабільне життя і мати на своїх пенсійних фондах хороші суми. В основному, вони намагаються вкласти свої гроші у щось надійніше, наприклад, Bonds abo CDs. Це такі акції i savings account, які дуже-дуже безпечні, але ви можете на них заробити дуже малі відсотки – десь в середньому 1% річних. Це нереально мало, коли ви можете, наприклад, на self-directed IRA і заробляти 10%.

[addtoapperhere]

Також є такий відомий концепт, про який я вже розказував на Iporada, це Compounding effect. Він означає, що ваші гроші множаться з великою швидкістю з кожним роком, коли ви відкладаєте стабільну суму грошей, яка тільки може зростати зі стабільним відсотком.

Також гроші, які знаходяться на цьому пенсійному фонді, ви можете брати собі в позику, тобто брати самі в себе кредит під більший відсоток. Я так практикував, не тому що хотів заробити на цьому гроші, а тому що мені потрібно було на весілля та на купівлю житла, тому я брав сам в себе кредит.

Як це працює? Я подавав запит і брав десь приблизно 80% від суми на пенсійному фонді, яка там знаходилась, під 4,5%. Це для мене було дуже вигідно, тому що так мої гроші були інвестовані в акційні фонди, які заробляли мені нереально малі гроші в рік, це було десь 0.5% в рік. А так коли я сам в себе брав кредит, я сам собі платив 4.5% в рік. Великий мінус тут в тому, що в тебе знімають дуже велику плату за цю послугу: по-перше, помісячно, а по-друге, коли ти знімаєш кредит, то з тебе знімають кілька відсотків.

Ця стаття була написана дуже загально, щоб ознайомити вас з пенсійними фондами. Якщо у вас є якісь питання, будь ласка, ставте в коментарях. Я додатково буду намагатися написати деякі статті, в яких я намагатимуся вам розказати поглиблено про те, що таке пенсійні фонди і про те, що можна з ними робити.

Також якщо хтось із читачів Immigrant porada займається пенсійними фондами, ми будемо дуже вдячні, якщо ви надасте нашим читачам і нам поглиблену інформацію.


Знайшли для себе щось цікаве? Порекомендуйте цю статтю також вашим друзям та знайомим, поширивши посилання в соціальних мережах. Також підпишіться на нашу тижневу он-лайн розсилку тут, щоб бути в курсі всіх оновлень сайту. Якщо у вас є питання або додаткова інформація, поділіться нею в коментарях нижче.

Про автора

Avatar

Andriy Boychuk Засновник Immigrant Porada - платформи для українських іммігрантів. Життєрадісний, чоловік прекрасної дружини і тато бомбезної донечки. #іПорада www.iporada.com