Приєднуйтеся до нашої групи у Facebook

Все про пенсію в США

0

Пенсія в США – дуже велика тема і вона є невід’ємною частиною життя кожного в Америці. Це популярна тема на телебаченні, в книжках і журналах, тож розказати про все в одній статті буде важким завданням. Проте з часом ми будемо додавати сюди всі посилання на наші статті про пенсію, тож ця стаття буде “живою”.

Насамперед, варто розібратися про види пенсій. Наскільки мені відомо, їх є два: державна і приватні фонди. Державну нам дають відповідно до того, скільки ви заробили, а от приватний фонд у вас може бути тільки тоді, коли ви відкривали і відкладали гроші на IRA чи 401k. Ось так коротенько про ці два види.


Скільки вам потрібно?

Перш з все, хочу сказати, що яка б у вас не була офіційна пенсія: велика чи маленька – на неї важко буде прожити, ви фактично будете бідними, тому не варто сподіватися лише на державну пенсію. Якщо ви читаєте це і до цього сподівалися лише на державу, то цей абзац має бути для вас, ніби wake up call – так званий будильничок. Тобто треба мати додатковий дохід. Читайте тут статтю, скільки потрібно грошей на пенсію.




Міф про державну пенсію

Існує багато міфів про те, що до того часу, як ми будемо на пенсії, цих грошей не стане. Чому я вважаю це міфом? Тому що як зараз люди платять податки, так і через 70 років вони це будуть робити і завдяки податкам пенсійні фонди будуть існувати, хто що б не казав, але це моя суб’єктивна думка.


Коли можна отримати пенсію

На сьогодні (2016 рік) пенсію можна отримати з 62 років. Але чим пізніше ви почнете брати пенсію, тим більше ви будете отримувати грошей кожного місяця. Наприклад, якщо ви почнете це робити з 70 років, то будете брати 100% пенсії. А якщо в 62 роки ви почнете отримувати її, то вам будуть виплачувати приблизно 70% від кожної суми.

Якщо вам цікава ця тема, то перейдіть за цим посиланням, натисніть на свій рік, а потім, коли ви перейдете на наступну сторінку, ви побачите, скільки відсотків будете заробляти в 62 і решту років. Ось наприклад, я народився у 1987 років, значить я вибираю 1960 and later.

Як бачите, в 62 роки я зможу отримувати тільки 70% від повної суми моєї пенсії.retirement-iporada-1

Тому якщо є можливість, то краще почекати до 70 років.retirement-iporada-2


Як визначити вашу пенсію?

Вам потрібно знати, скільки вам платитимуть пенсії, щоб спланувати собі майбутнє. У нас є стаття на тему, як визначити, скільки ви будете мати пенсії.


Кредити на пенсію

Нещодавно подруга розповіла про український блог Івана Кліща, на якому він написав цікаву статтю Про пенсію в США, де я вперше дізнався про кредити і про те, як визначати пенсію. Не хочу повторювати те, що вже написано, тож рекомендую тут почитати. Також раджу слідкувати за блогом Івана, оскільки він виставляє багато корисної інформації.


Краще працювати за готівку чи показувати дохід на w2?

Одного разу мені написала подруга з питанням: “Андрій, можеш мені пояснити, як працює пенсія?” Вона пояснювала, що багато її друзів і знайомих працюють за готівку і не декларують доходи. Тож питання у тому, чи вигідно це щодо пенсії.

Чесно кажучи, до сьогоднішнього ранку я не знав відповіді на це запитання, але тут можна зробити просту математику.

Розгляньмо приклад. Візьмімо мій вік (29) і припустімо, що у мене є два варіанти: заробляти $60,000 на W2 (тобто офіційно платити податки) і заробляти $60,000 заготівку.

Тож припустімо, що в середньому інфляція складає 3% на рік. Також я опущу оподаткування доходів, щоб спростити цей приклад.

Опис W2 Готівка
Річний заробіток 60,000 60,000
Річний податок $8,076 (tax bracket 15% (13.46% відсоток з доходу) $1508 (ви покажете в IRS те, що ви заробляєте мінімальну зарплату на рік 15,080, тому ваш ступінь податкової шкали 10%)
Річний заробіток після податку $51,924 $58,492 (різниця $6505 між готівкою і W2). Припустімо, що ці гроші ви будете самі собі відкладати на пенсію.
Місячна пенсія, якщо вийти на пенсію в 62 роки $1470 $631 (тобто на $839 на рік менше)
Загальна сума за 16 років пенсії (в середньому люди в США живуть до 78 років за статистикою Google) $282240 $121152 від держави
Додаткові гроші $0 $971,212 (це сума, яку ви відкладали на пенсію протягом 33 років (з 29 років), враховуючи інфляцію. Загальна сума державної пенсії і того, що ви відкладали.
Перерахування місячної пенсії за місяць, якщо враховувати, що ви вийдете на пенсію в 62 роки і будете отримувати до 78 років. $1470 $5689

Підсумок підрахунків. Працювати за готівку і показувати мінімальну зарплату виходить вигідніше, але питання у тому, чи ви настільки дисципліновані, щоб відкладати ті гроші на пенсію і які шанси того, що ви ті гроші не використаєте, коли щось станеться. Тобто цифри – це зрозуміло, вони заманливі і великі, але шанс дуже маленький, що ви будете дотримуватися цієї стратегії.

З іншого боку, з W2 виходить, що ви будете отримувати майже в 4 рази менше і у вас забиратимуть їх відразу перед тим, як ви отримаєте свої гроші і у вас не буде до них доступу. Вибір ваш, але якщо говорити про пенсію, думаю, що вам краще платити податки і бути спокійними.

Використані ресурси для цього прикладу


Робіть більше

Недостатньо сподіватися лише на державну пенсію. Я запевняю вас, що кожному на пенсії потрібно буде більше грошей, ніж зможе дати держава. Тому подумайте зараз про те, що можна зробити.

Спочатку прочитайте статтю про 401k i IRA у нас на сайті та визначтеся з фондом, який ви можете відкрити. Також інвестуйте свій час у вивчення того, куди інвестувати гроші з 401k чи IRA. У статті про найкращі книги про фінанси я згадував про IRA wealth, де автор розповідає про всі реальні варіанти. Також ви можете зайти на сайт Vanguard і переглянути безкоштовну навчальну програму про план виходу на пенсію. (Цей курс англійською, але текст там простий, тож ви ще й потренуєте свою англійську). Я знаю, ми всі зайняті, але новини по телевізору чи новий серіал можуть почекати. Інвестуйте свій час в розвиток свого майбутнього.

Напевно, ви чекаєте на конкретну відповідь на питання про те, куди інвестувати IRA. Але я не є фінансовим радником, тож рекомендую вам знайти свого і порадитися з ним. Але у всіх книгах і програмах рекомендують Vanguard Target Retirement – це фонди, які спеціально налаштовані на ваш вік виходу на пенсію. Тобто, наприклад, якщо ви плануєте вийти на пенсію в 2050 році, то обирайте Фонд Vanguard Target Retirement 2050. Мінімальна інвестиція у фонд складає  $1000, а потім можна налаштовувати автоматично мінімальну суму в $1. В середньому ви будете платити за цей фонд 0.59% від суми, яка там знаходиться, що за словами експертів, небагато.


Дізнайтеся більше

Також ви завжди можете зайти на сайт www.ssa.gov і дізнатися більше про пенсію і все, що її стосується. Якщо у вас недостатньо хороша англійська і вам важко розібратися на сайті, то є також російський портал, де ви також можете здобути багато інформації.

На сайті також є методичка про пенсійну систему в Америці. Попереджаю: вона немаленька, тому рекомендую тільки тим, хто хоче знати всі деталі.

А ось всі статті, що вийшли на Immigrant porada про пенсію, тож якщо вас цікавить ця тема, раджу почитати всі статті, а також залишити коментарі, якщо у вас є додаткова інформація або запитання.


Знайшли для себе щось цікаве? Порекомендуйте цю статтю також вашим друзям та знайомим, поширивши посилання в соціальних мережах. Також підпишіться на нашу тижневу он-лайн розсилку тут, щоб бути в курсі всіх оновлень сайту. Якщо у вас є питання або додаткова інформація, поділіться нею в коментарях нижче.

 

Про автора

Andriy Boychuk

Andriy Boychuk Засновник Immigrant Porada - платформи для українських іммігрантів. Життєрадісний, чоловік прекрасної дружини і тато бомбезної донечки. #іПорада www.iporada.com

Pin It on Pinterest

Share This