Як полагодити свою кредитну історію? Або: як так можна було затупити?

0

У далекому-далекому Всесвіті на голубо-зеленій планеті жив-був такий собі хлопчик Андрійко (то я 🙂 ). І жив не тужив, маючи кредитну історію в 720 балів. Досить непогано. І ось в один прекрасний день Андрійко захотів купити щось таке трошки величеньке, що не те що важко проковтнути, але й тяжко вкусити…

Так-от купив Андрійко велику річ, а з великими речами приходить велика відповідальність. Згодні? Ну і я також згідний. З великою відповідальністю приходять і великі витрати, які, звичайно, на той момент цей хлопчик не міг собі дозволити, то довелося позичати гроші, де тільки можна, а почав він з найлегшого: відкривав кредитні картки і забивав їх до самого ліміту.

В чому ж суть історії? За 6 місяців зруйнував свою кредитну історію: з 720 до 620 балів. Як так можна було затупити?

Ну як, як. Так “сi” стало. Так ось, о ж далі сталося. Після прочитання деяких книжок, пошуку в Інтернеті і консультацій з кваліфікованими людьми, я почав експерементувати зі своїми фінансами, щоб підняти свій кредитний рейтинг. Вийшов цікавий результат. Майже за рік я підняв кредитну оцінку вище, ніж вона була до того. Зараз у мене близько 755.

Тож хочу поділитися з вами, як я це зробив і яких правил дотримувався. Так-от в деталях і поступово, як вас підняти кредитний рейтинг і історію, якщо у вас вона погана або якщо ви плануєте її покращити. До речі, це стосується тільки тих людей, у яких є баланс на кредитних картках або є якісь інші кредити.

Якщо у вас немає кредитної картки і ви не знаєте, що таке credit score та з чим його їдять, прочитайте цю статтю Як новачку добитися credit score 750 або більше? Або ж якщо у вас є кредитні картки, але немає балансу, то можу сказати, що ви – просто супер 🙂 Так тримати! Перед тим, як почати. Якщо ви не знаєте, як дізнатися свою кредитну історію, читайте статтю Як перевірити ваш кредитний score і кредитну історію.

1. Платіть на картку вчасно

Ніколи не запізнюйтеся з платою на кредитну картку чи за кредити. Чи є різниця між тим, щоб платити мінімальний платіж на кредитну картку чи треба платити більше? Зі свого досвіду можу сказати, що різниці немає. Але я можу бути неправий. Різниця тільки у тому, що ви довше будете виплачувати і більше заплатите відсотків.

2. Сплачуйте інші рахунки також вчасно

Кредитні картки та кредити – це, швидше за все, не єдині рахунки, які ви маєте сплачувати кожного місяця. За телефон, за світло, за газ, за кабельне – за все платіть вчасно. Чому? Деякі компанії передають вашу інформацію в кредитні бюро, а за цією ж інформацію визначається кредитна історія. Не всі компанії роблять це, але краще не ризикувати. It is better to be on the safe side.

3. Не відкривайте нові кредитні картки.

Якщо у вас є тільки одна або дві кредитні картки, вам більше не треба. Ну якщо у вас їх є п’ять, будь ласка, зупиніться на п’яти і не відкривайте більше. Кредитки – це безкоштовні гроші, які треба сплачувати.

4. Не закривайте кредитні картки.

Якщо у вас ж п’ять кредитних карток, не треба закривати їх. Хіба що у вас є якась особлива причина. Є п’ять карток, значить є п’ять. Якщо ви правильно ними користуєтесь, все супер. А якщо не вмієте користуватися, то просто покладіть собі в шухляду або, як я читав в одній книжці, заморозьте картку в лід.  

5. Старайтеся сплачувати всі кредитні картки.

Якщо у вас на всіх картках буде баланс $0, це найшвидший спосіб підняти кредитний показник. Наприклад, якщо у вас credit score 620 і борг на кредитках $5000 і ви за раз або за місяць виплачуєте всю суму, ваш рейтинг піднімається мінімум на 50 балів або й більше.

Якщо ви не можете сплатити по всіх кредитних картках до $0, то я рекомендую такий метод:

1) Сплачуйте мінімальну суму за місяць на всіх картках

2) За одну картку платіть трошки більше, ніж мінімум (залежно від вашої ситуації). Яку саме картку почати сплачувати першою? Я рекомендую ту, що має найменший баланс. Назвемо цю кредитну картку Credit Card “Котигорошко”.

3) Cплачуйте на неї тих пір, поки все не виплатите. Маленька перемога буде вас мотивувати йти далі.

4) Тепер візьміть всю суму, ви платили щомісяця на картку “Котигорошко” і додайте до мінімального платежу наступної картки з найменшим балансом.

5) Ідея полягає в тому, що з кожною сплаченою карткою ви будете швидше сплачувати, бо наступні ваші платежі будуть більші.

6. Автоматичні виплати.

Це мій скарб, який я знайшов, коли мав поганий кредитний score. Кредитна історія – це математичний алгоритм. Немає жодної загадкової людини, яка сидить і перевіряє і дає вам оцінку, як ви все сплачуєте. Алгоритм дає оцінку, роблячи висновок з того, як ви за все платите.

Я не буду розказувати про алгоритми, бо чесно кажучи, сам не знаю на хлопський розум. Але що я помітив. Після того, як я налаштував автоматична сплати за всі свої картки, у той самий день, у ту саму годину моя кредитна історія почала нереально крокувати вверх. Я задумався, чому.

Подумайте логічно. Якщо хтось позичив у вас $12000 і сказав, що буде платити 15-го числа по $100 кожного місяця протягом наступних 10 років. Кожного місяця ця людина платила б вам цю суму і через 10 років сплатила борг. Що ви скажете про цю людину? Вона відповідальна і дотрималася свого кредиту. А якщо у тій самій ситуації людина платить вам то 12, т 19, то 21 числа та ще й знаходить весь час якісь виправдання? Ви скажете: та ну його. Щоб я ще раз йому позичав гроші!

Так-от алгоритм працює подібно до нашої логіки. Якщо ви платите у той самий день однакову суму, значить ваша поведінка логічна і передбачувана. Тому моя рекомендація всім, хто не можу сплатити кредитні картки до $0 за раз:

а) налаштуйте через свій банківський рахунок мінімальну автоматичну виплату на всі кредитні картки. Бажано за 5-7 днів до кінцевої дати.

б) якщо у вас є якісь додаткові гроші, то можете робити додаткові виплати. Але найголовніше, не змінюйте автоматичні виплати. “Ламати – не будувати”.

Щоб побудувати хорошу кредитну історію, потрібен час. Для мене це зайняло близько одного року, щоб відновити і побудувати свою історію заново.


Знайшли для себе щось цікаве? Порекомендуйте цю статтю також вашим друзям та знайомим, поширивши посилання в соціальних мережах. Також підпишіться на нашу тижневу он-лайн розсилку тут, щоб бути в курсі всіх оновлень сайту. Якщо у вас є запитання або додаткова інформація, поділіться нею в коментарях нижче.

Про автора

Avatar

Andriy Boychuk Засновник Immigrant Porada - платформи для українських іммігрантів. Життєрадісний, чоловік прекрасної дружини і тато бомбезної донечки. #іПорада www.iporada.com