Як правильно вибрати кредитну картку в США?

0

Кредитна картка – невід’ємна частина вашої кредитної історії й життя в Америці взагалі. Вам не подобаються кредитні картки? Мені теж, але, напевно, з іншої причини.

Новоприбулі іммігранти часто кажуть, що вони не вірять в кредитні картки й кредити. Вірите ви в це чи ні, не встромляйте собі палиці в колеса першого ж дня. Кредитна картка – одна з тих речей, які потрібно зробити насамперед.

Це стаття якраз про те, як виробити кредитну картку. Можете нею не користуватися або ж використовувати її розумно, але мати її необхідно.

Після того, як була написана стаття про те, як новачку відкрити рахунок у банку, багато українців, мох друзів і знайомих, використали саме стратегію, описану в статті, і кредитна оцінка в усіх висока, адже вони дотримувалися інструкції.





Логічне запитання, яке постає після прочитання цієї статті: а що далі? Чи потрібна мені інша кредитна картка? Скільки їх узагалі треба мати? На чому варто зосередитися?

Перед тим, як я почну, скажу, що в результаті всі картки мають бути повністю сплачені, навіть якщо у вас їх 10. Кредитні картки – це не безкоштовні гроші. Баланс можна тримати лише на безвідсоткових картках. Наприклад, ви хочете придбати телевізор у Best buy. І Best buy дав вам кредит на $1800 без відсотків на 18 місяців. Тобто ви можете платити по $100 і не перейматися. Але будьте обачні: це – ваш баланс, тож ваша кредитна оцінка може зменшитися.


Скільки кредиту потрібно мати?

Ні, правило «чим більше, тим краще» тут не працює. Проте це й не дуже погано, адже кожна картка – це кредитний запит. А якщо ви відкриваєте три картки одразу –  це вважають одним запитом. Тобто, можна мати велику кількість карток.

Але чи справді вам стільки потрібно? Якщо у вас є якась стратегія, то, безперечно, майте їх стільки, скільки вам треба. Та якщо ви максимально використали перші дві, і тому вирішуєте виробити третю, це дуже й дуже погано. Я сам мав досвід, коли 5 карток були повністю використані. Але не думайте, що вам теж варто це спробувати. Використати картки дуже просто, а от сплатити борг – це дуже повільна і болісна процедура. Тож майте таку кількість карток, з якою ви зможете впоратися.


Miles чи cash back?

Кредитні картки надають вам два способи отримати прибуток: miles або cashback за кожен витрачений долар. Кожна компанія намагається вас переманити до себе вигідними умовами.

Нещодавно я відкрив Chase Saphire, адже вони надали мені 50,000 миль (приблизно $650) за перших витрачених $4000 за три місяці. Не потрібно мати баланс, можна одразу сплатити. Я відкрив цю картку, тому що знаю, що багато подорожуватиму і зможу використати ці бонуси на поїздки. Милі вигідні для тих людей, які багато мандрують, а  cashback – ти, хто хоче отримати гроші назад. Потрібно визначитися між цими двома категоріями.

А ось ще одна помилка, яку я колись зробив. У нас із дружиною були сплачені всі картки, і тут я вигадав Концепт. Я купуватиму все на кошти capital one з кредитки, а потім одразу сплачувати. З cashback’у ж зможу придбати собі якусь річ. Усе було чудово, поки я не використав ту картку до максимуму. Концепт непоганий, і він працює, однак для цього необхідно бути чесними з собою.

Тому якщо не вмієте, краще не користуйтеся картками. Краще мати, але не використовувати. Саме тому я порізав усі свої картки. Якщо хочете дізнатися про це більше, читайте, як можна було потрапити в таку халепу.

APR (Anual Percent Rate) – річна відсоткова ставка

Відсотки – це надзвичайно важливо. Раніше мені було все одно, яку картку відкривати. Головне, щоб був великий cashback. Це дуже примітивний хід думок. Я гнався за cashback’ом, який був, скажімо, 2%, а APR, тобто відсоткова ставка – 24% на рік, тобто тих самих 2%. Якщо ви втратили 2% і заробили 2%, скільки залишиться наприкінці? Якщо мої математичні навички правильні, то в сумі стане 0. Хто виграв? Компанія. Чому? Тому що cashback вони дають вам за покупку, а відсотки – річні.

Тобто якщо ви не сплатили баланс, доведеться сплачувати відсоток (financial charge, як переважно пишуть у заявах), і наступні місяці так само. Якщо ви плануєте утримувати баланс на кредитках, обирайте такі, які надаватимуть вам якнайнижчий відсоток.

В українських і польських спілках я бачив низькі відсотки навіть без хорошої кредитної історії. Нещодавно був біля Самопомочі, а там рекламували кредитну картку з 9,9%.


Магазинні картки

Важливо знати різницю між магазинними і банківськими картками. Майже кожен великий магазин може відкрити вам кредитну картку. Але її особливість у тому, що вона працює тільки у цьому магазині, тобто ви не можете придбати щось в іншому магазині з такою карткою.

На відміну від магазинної, банківська картка працює будь-де. Тож нема сенсу відкривати магазинну картку, значно логічніше виробити банківську. Звісно, все залежить від ситуації. Наприклад, ми купували диван, який коштував трішки більше, ніж $1000, а з перевезенням – $1200. Одразу платити готівкою – не надто приваблива перспектива. Тож дружина відкрила кредитку від цього магазину на 12 місяців без відсотків. Таким чином, ми розбили ці гроші на 26 платежів. Чому на 26? Тому що ми виплачували гроші з кожної зарплатні, а її видають кожні два тижні. Тож так ми сплачували приблизно $46 з кожної зарплатні. У цьому випадку для нас було логічно відкрити кредитку в цьому магазині.

Є одна головна помилка з магазинними картками. Ви заходите до магазину і бачите, що лише сьогодні 20% знижка на будь-яку покупку. У вас одразу з’являються думки на кшталт «вау, зараз я стільки всього куплю!». Але є умова – потрібно відкрити кредитну картку. От ви відкрили картку і думаєте, що коли купити на $100, можна зекономити більшу суму, ніж купуючи річ за $15.99. Таким чином, ви потрапляєте в пастку до кредитної компанії цього магазину. Тож перед тим, як погодитися на щось, подумайте логічно, чи вигідно це вам.


Як дізнатися, чи можете ви кваліфікуватися на ту чи іншу кредитну картку?

Таке запитання поставив мені приятель, і це справді дуже важливо. Чи схвалять ваш запит на будь-яку кредитну картку? Звісно, що ні. Є картки, для яких надзвичайно важлива хороша кредитна оцінка. Тож перед тим, як відкривати будь-яку кредитку, потрібно зробити невеличке дослідження. Спершу потрібно визначитися, яку картку ви хочете відкрити: з 0% APR, з великим cashback’ом, з великими miles чи з іншими перевагами. Після цього рекомендую відвідати ці два сайти, де ви можете обрати категорію тих карток, які вам потрібні. Біля кожної буде написано, що від вас вимагають для надання цієї картки.

Ось приклад кредитної картки Discover It, яка вимагає хорошої кредитної оцінки. Якщо її у вас нема, не намагайтеся подати свій запит на цю картку.
Iporada-Creditcard-discoverВиникає логічне запитання: як дізнатися кредитну оцінку і що означає Excellent Credit? Для когось і 690 може бути непоганим балом. Про те, як усе безкоштовно перевірити, читайте в цій статті.

Головна ідея вибору кредитної картки – це мета, для якої ви її використовуватимете і те, як вона спростить вам життя. Не відкривайте кредитні картки просто так. Одна сплачена кредитка – це завжди краще, ніж 10 неорганізованих. Тож не вірте міфам і використовуйте свої фінанси правильно.



На щастя, тепер я можу говорити про це публічно, адже я був одним з найнеорганізованіших людей, що стосується грошей. Тепер все виправлено, але завжди є куди вдосконалюватися. 


Знайшли для себе щось цікаве? Порекомендуйте цю статтю також вашим друзям та знайомим, поширивши посилання в соціальних мережах. Також підпишіться на нашу тижневу он-лайн розсилку тут, щоб бути в курсі всіх оновлень сайту. Якщо у вас є питання або додаткова інформація, поділіться нею в коментарях нижче.

Про автора

Avatar

Andriy Boychuk Засновник Immigrant Porada - платформи для українських іммігрантів. Життєрадісний, чоловік прекрасної дружини і тато бомбезної донечки. #іПорада www.iporada.com