Як зробити вашу дитину мільйонером в США? Або: пенсійний фонд для дитини

0

Цю статтю було перекладено з блогу Cash Cow Couple. Ми переклали її, оскільки її було створено на мій запит на цьому сайті і автор статті був щедрим і написав відповідь на моє питання в статті, щоб розказати світу, як таке можна зробити.

І також ми запитали дозволу, чи можна перекласти статтю на українську і опублікувати на сайті iporada.com. Тож я вважаю, що це дуже важливо з вами поділитися, тому ми переклали її на українську, щоб розповісти далі цю корисну інформацію.

http://cashcowcouple.com/investing/kids-rich-custodial-roth-ira/

“Нещодавно я докладно говорив про Roth IRA. Цей пост був спрямований на дорослих з уже заробленим прибутком. Єдине, чого я не обговорював, – можливість використання IRA для допомоги своїм дітям стати багатими. Це потужний інструмент, який рідко використовують.

Більшість людей вважають, що IRA можуть фінансувати тільки дорослі. Але такого обмеження немає. Будь-хто може фінансувати IRA, якщо вони заробили гроші. Незалежно від віку.


Як це працює?

Ви можете відкрити рахунок довірчого зберігання Roth IRA для дітей і керувати активами, поки вони не  стануть повнолітніми (зазвичай це 18 років, але може бути й до 21, залежно від місця проживання). Сума збільшується, не оподатковуючись, 50 з гаком років. Це компромісно, без податків.



Як опікун, ви вирішуєте все, що стосується інвестицій доти, поки дитина не досягне повноліття. Потім ви нічого не контролюватимете, а рахунок стає належати дитині повністю. Вони можуть витрачати гроші, як забажають.

Не всі фірми дозволяють неповнолітнім мати IRA, але більшість великих компаній відкриті для бізнесу. Наприклад, Vanguard, Schwab, Scottrade, T. Rowe Price та TD Ameritrade.


Чому Roth IRA?

Ви можете просто класти гроші на оподатковуваний рахунок, створений для дитини без її власності. Технічно, ви маєте рахунок і можете подарувати гроші у будь-який момент. Але є кілька основних мінусів такого підходу. По-перше, ви, ймовірно, платите податки принаймні за частину інвестиційних доходів, а це сповільнює процес компаундування. По-друге, цей рахунок буде доданий до ваших доступних активів, що може вплинути на можливість вашої дитини отримати фінансову допомогу на вищу освіту. По-третє, можуть бути ускладнення з податками, коли ви даруватимете гроші дитині.

Всі ці негативні вияви можуть бути усунені за допомогою Roth IRA.

Слід пам’ятати, що вклади на звичайному рахунку IRA вільні від податків в поточному році. Ви отримуєте податкові пільги, яка дорівнює граничній податковій ставці на момент вкладу. Це чудово для багатьох дорослих, які працюють у високих граничних податкових межах, але не для дітей.

Рахунки Roth IRA фінансують за рахунок доларів, які отримують після сплати податків. Там немає річних пільг для внесків, але всі прибутки не оподатковуються, так само, як і зняття.

Для більшості молодих людей, Roth IRA кращий за звичайний з двох причин:

  1. Діти, як правило, знаходяться в дуже низьких податкових межах, і тому їм не потрібна знижка, яку надає звичайний IRA. Насправді, більшість дітей не зобов’язані подавати податкову декларацію про доходи, адже вони заробили менше, ніж стандартна сума відрахування ($6200 в 2014 році). Якщо ситуація саме така, звичайний IRA втрачає будь-який сенс.
  2. Внески в Roth IRA можуть бути зняті в будь-який час з будь-якої причини без податків або штрафів. Крім того, частина рахунку може бути знята для кваліфікованих витрат, які можуть виникнути перед виходом на пенсію, як-от кваліфіковані витрати вищу освіту або авансовий платіж на перший будинок, без штрафних санкцій. Я не рекомендую здійснювати набіги на рахунок ІРА, але він може бути чудовим резервним фондом.

Скільки можна зберегти?

У 2014 році максимальний внесок менший за $ 5 500 або за отриманий прибуток за рік. Якщо ваша дитина не має прибутку, вона не може мати свій вклад узагалі.

Гроші від подарунків, посібників або інвестиційного доходу не вважаються заробленими і, отже, не можуть бути використані для внесків. Робота рятувальником чи вітальником у Walmart, звичайно, має значення, але таке саме значення мають і робота нянею, газонокосарем, прибиральником або продавцем на Craigslist.

Ідеально, якщо цей дохід надходить з інших джерел, окрім сім’ї. Можливо, з робочих місць, які забезпечують W-2. Але це не обов’язково.

Якщо заробітна плата виплачується вами або іншими членами сім’ї, потрібно просто мати записи про тип роботи, дату завершення, роботодавця і узгодження заробітної плати. Ви можете додати роботу з прибирання вдома, за умови, що це законно і праця  оплачена відповідно до поточного ринкового курсу.

А ще краще, з’ясувати, як створити простий сімейний бізнес і взяти дитину на роботу, яка відповідає її віку за належну зарплатню. Наприклад, немовлята і діти можуть бути використані для фотографії, відео, а також з метою маркетингу. Вони повинні бути відповідно компенсовані для цих послуг. До того ж, ваш бізнес мінімізує податкові зобов’язання і дитина отримує дохід, який надасть їй право зробити внесок IRA.

Ще один прекрасний варіант, який мені дуже подобається: йти вперед і збільшувати вдвічі внесок вашої дитини щороку. Наприклад, якщо ваша дитина отримала $ 4000 на роботі влітку, ви можете дозволити їй вибирати між витрачанням грошей і їх економією. Ви подвоюєте кожен долар, що вона економить. (Вона зберігає половину, $ 2000, і ви додаєте $ 2000, а на внесок IRA кладете $ 4000)

Або запропонуйте внести відсоток того, що внесе ваша дитина, наприклад, 50% (ваша дитина вносить 3000 $ в ІРА, а ви – $ 1500, загалом це $ 4 500).

Який би варіант ви не обрали, то IRS не хвилює, хто робить внесок, доти, поки він не перевищує зароблений дохід вашої дитини протягом року.


Потім вони вам подякують

Розгляньмо декілька сценаріїв, щоб показати нараховувальну магію цієї стратегії.

  1. Ідеальний сценарій

Припустімо, ви щойно народили казкову дитину, і ви створили успішний сімейний бізнес фотографії. Ви одразу почати використовувати дитину в фото та відео з маркетинговою метою.

Припускаємо, що ставка для дитячого маркетингу дозволяє платити вашій дитині $ 5,500 на рік, щороку протягом 16 років.

У цьому випадку, ви відкриваєте рахунок довірчого зберігання Roth IRA в Vanguard і вкладаєте максимум $ 5500 з заробленого доходу дитини. Якщо так триватиме протягом 16 років, то припустимо, що дитина починає працювати і з вашою допомогою буде й далі вкладати в Roth IRA щороку до виходу на пенсію у 65 років.

Таким чином, ми вкладаємо в IRA $ 5,500 щороку протягом 65 років.

Нарахування 8% дає вам $ 10,972,654 у 65 років.

Якщо припустити, що рівень інфляції становитиме 3%, і підставити числа в цю формулу:

Реальний рівень прибутку = (1 + номінальний рівень) : (1 + рівень інфляції) – 1.

Отримаємо реальне збільшення на 4.85% щороку, тобто $2,464,177.

2. Можливий сценарій

Такі ж припущення, як були вище, але замість цього ви можете платити дитині тільки $ 2000 на рік для фотографій.

У цьому випадку, ви відкриваєте рахунок довірчого зберігання Roth IRA в Vanguard і маєте фонд $ 2000 з заробленого доходу дитини. Якщо так триватиме протягом 16 років, то припустимо, що дитина починає працювати і з вашою допомогою буде й далі вкладати в Roth IRA щороку до виходу на пенсію у 65 років.

Таким чином, ми вкладаємо в IRA $ 2 000 щороку протягом 16 років, а потім $ 5500 щороку протягом 49 років.

8% нарахування дає вам $ 5,994,751 у 65 років.

Якщо припустити, 3% інфляції, ви отримаєте $ 1,590,856.

3. Кожен може зробити це

Дитина починає працювати у віці 15 років і заробляє не менше, ніж $ 4000 на рік.

У цьому випадку ви відкриваєте рахунок довірчого зберігання Roth IRA в Vanguard і маєте фонд $ 4000 з заробленого доходу дитини. Нехай це буде тривати протягом 50 років до виходу на пенсію у віці 65 років.

Нарахування 8% дає вам до $ 2,478,687 у 65 років.

Якщо припустити, 3% інфляції, ви все одно отримаєте реальне зростання в $ 836,753.


Це більше ніж гроші

Відкриття IRA для вашої дитини, очевидно, дає їм хороший старт для виходу на пенсію. Але більш важливо те, що він навчає їх безлічі фінансових уроків, що охоплюють теми оподаткування, інвестування, виходу на пенсію, складних відсотків, і динамічні відносини між заробляння, збереження і витрат.

Вихід на пенсію може бути не першим, про що думає маленька дитина, але більшість дітей зацікавлені ідеєю грошей. Ви можете допомогти збільшити цей невеликий інтерес до чогось істотного. Маленькі діти не можуть зрозуміти математику складного відсотка або стандартного відхилення, але вони досить дорослі, щоб оцінити, що баланс рахунку зростає.



Коли дитина підросте, ви можете навчити їх більш важким темам. Можете сісти й показати їм складні відсотки, різницю у вартості рахунку,  що таке 5% повернення інвестицій порівняно  з поверненням на 8%. Поясніть, чому інвестиційні внески важливі, необхідність  диверсифікації, а також відмінності між акціями, облігаціями та грошовими коштами.

Забудьте курси фінансової грамотності середньої школи. У віці 18 років ваша дитина буде на світлові роки попереду середньостатистичного американського дорослого.

Дуже дякую автору цієї статті за те, що він написав її і дозволив перекласти і опублікувати статтю на Immigrant porada.


Знайшли для себе щось цікаве? Порекомендуйте цю статтю також вашим друзям та знайомим, поширивши посилання в соціальних мережах. Також підпишіться на нашу тижневу он-лайн розсилку тут, щоб бути в курсі всіх оновлень сайту. Якщо у вас є питання або додаткова інформація, поділіться нею в коментарях нижче.

 

Про автора

Avatar

Andriy Boychuk Засновник Immigrant Porada - платформи для українських іммігрантів. Життєрадісний, чоловік прекрасної дружини і тато бомбезної донечки. #іПорада www.iporada.com